Bei der Führung eines Unternehmens kommt praktisch jeder Unternehmer in eine Situation, in der er dringend eine Finanzspritze benötigt. Ganz gleich, ob es um die Finanzierung unmittelbarer Bedürfnisse wie den Kauf von Waren, die Zahlung von Prämien oder eine schnelle Investition geht, die meisten Unternehmer können von einer externen Finanzierung – wie einem Kredit – profitieren. Einer der beliebtesten Geschäftskredite ist der so genannte Betriebsmittelkredit, auf den wir in unserem heutigen Artikel näher eingehen.
Sie haben ein Unternehmen? Sie haben Ausgaben
Und bei dieser Aussage kann man nicht widersprechen. Da Sie Einnahmen haben, haben Sie auch Ausgaben. Was aber, wenn diese unerwartet anfallen oder Sie aufgrund von Zahlungsverzug Ihrer Geschäftspartner vorübergehend an Liquidität verloren haben? In einer solchen Situation ist der erste Gedanke „schneller Kredit“. Und davon gibt es für Unternehmer in Polen leider nicht viele. Die Banken bieten zwar viele Finanzierungsangebote an, aber die Beschaffung von Mitteln für die Geschäftstätigkeit erfordert Zeit und viele Formalitäten. Kaum eines der Angebote richtet sich an neue Unternehmen. In der Regel ist es erforderlich, mindestens 12 Monate im Geschäft zu sein.
Aufgrund des Verwendungszwecks der Mittel kann die Verfügbarkeit von Unternehmenskrediten, genauer gesagt die Zeit bis zu ihrer Gewährung, bis zu mehreren Monaten dauern, da der Bank zahlreiche Finanzunterlagen sowie Unterlagen zu einer möglichen Investition vorgelegt werden müssen, auf deren Grundlage die Bank über die Gewährung der Finanzierung entscheidet.
Arten von Unternehmenskrediten
Wie bereits erwähnt, gibt es im polnischen Bankensektor eine Reihe von Produkten, die sich an Unternehmer richten. Dazu gehören Autokredite, mit denen der Kauf einer breiten Palette von Fahrzeugen finanziert werden kann, Hypotheken, die den Kauf von Büro- oder Geschäftsräumen ermöglichen, Leasingverträge, Investitionskredite, Kreditkarten und eine Reihe von Instrumenten, die Verbrauchern nicht zur Verfügung stehen. Dazu gehören Akkreditive, Inkasso oder Factoring, mit denen die Liquidität aufrechterhalten werden kann.
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Darüber hinaus bieten die meisten Banken in Polen Unternehmern den so genannten Betriebsmittelkredit an, d. h. einen Kredit, der die Finanzierung der laufenden Kosten der Geschäftstätigkeit ermöglicht.
Was ist ein Betriebsmittelkredit?
Ein Betriebsmittelkredit ist ein Finanzprodukt, das sich ausschließlich an Unternehmer und Unternehmen richtet. Von seiner Funktionsweise her ist er mit den revolvierenden Krediten vergleichbar, die Verbraucher kennen. Auf der Grundlage des Einkommens/Ertrags des Unternehmens gewährt die Bank eine spezifische Finanzierung, die jederzeit in Anspruch genommen werden kann. Die für einen Betriebsmittelkredit vorgesehenen Mittel können je nach der Art der Finanzierung, auf die wir gleich noch eingehen werden, verwendet werden.
Um einen Betriebsmittelkredit zu erhalten, verlangen die Banken in der Regel keine umfangreichen Finanzunterlagen, und viele Institute sind in der Lage, Kredite auf der Grundlage von Kontoumsätzen zu gewähren. Natürlich sind relativ regelmäßige Belege sowie ein Überschuss der Einnahmen über die Ausgaben erforderlich. Dies ist jedoch keine Regel, da alles von der Kreditpolitik der Bank und der Kreditwürdigkeit des Unternehmens abhängt, die von den Instituten auf verschiedene Weise gemessen wird.
Arten von Betriebsmittelkrediten
Je nach Verwendungszweck der Mittel können wir Betriebsmittelkredite in Überziehungskredite und Betriebsmittelkredite mit Überziehung unterteilen. Der Unterschied ist scheinbar kosmetischer Natur, aber dennoch recht bedeutsam. Bei Betriebsmittelkrediten im Rahmen eines Überziehungskredits werden die von der Bank zur Verfügung gestellten Mittel dem bereits bei der Bank geführten Verrechnungskonto gutgeschrieben (dem Konto, auf dem die Mittel der Geschäftspartner gutgeschrieben werden). Bei einem Überziehungskredit wird das Geld auf einem separaten Kreditkonto zur Verfügung gestellt.
Kontokorrentkredit für Betriebskapital
Mit einem Überziehungskredit für Betriebskapital können Sie alle Ihre Geschäftsausgaben finanzieren. Die Bank interessiert sich nicht dafür, wofür das Geld verwendet wird, obwohl im Kreditvertrag in der Regel klargestellt wird, dass es „für geschäftsbezogene Kosten“ verwendet wird. Theoretisch bedeutet dies, dass sie beispielsweise nicht für den Kauf von Privatkleidung verwendet werden können; in der Praxis können die Banken dies ohnehin nicht überprüfen, da die Mittel mit denen aus dem Verkauf von Waren und Dienstleistungen „vermischt“ werden.
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Die Rückzahlung eines Kontokorrentkredits erfolgt analog zur Rückzahlung eines revolvierenden Kredits. Jeder Zufluss auf dem Konto verringert die Schuld, so dass weniger Zinsen an die Bank gezahlt werden müssen. Dies liegt daran, dass die Zinsen für die Zeit berechnet werden, in der das geliehene Kapital zur Verfügung steht.
Kontokorrentkredit für Betriebskapital
Ein Kontokorrentkredit wird für einen vertraglich festgelegten Zweck eingeräumt. Nachdem die Bank den Bedarf des Unternehmens geprüft und eine Kreditentscheidung getroffen hat, überweist sie die Mittel auf ein neues Kreditkonto. Das Geld kann nur für das verwendet werden, was im Vertrag angegeben ist. Das kann für Investitionen, den Kauf von Waren oder Dienstleistungen, aber auch für laufende Geschäftskosten sein. Es ist wichtig, dass dies im Vertrag festgehalten wird. Die Bank kann die zweckgebundene Verwendung der Mittel trivial nachprüfen, was durch ein vollständig getrenntes Konto möglich ist.
Die Rückzahlung des revolvierenden Kredits auf dem Kreditkonto kann in Teilen (periodisch) oder in voller Höhe am Ende der im Kreditvertrag festgelegten Laufzeit erfolgen.
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