Wenn Sie den Kauf eines Hauses planen, das mit einer Hypothek finanziert werden soll, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass die Bank von Ihnen den Abschluss verschiedener Policen verlangen wird. Einige davon sind obligatorisch, andere sind „nur“ optional. Eine dieser Versicherungen ist die so genannte „Überbrückungsversicherung“, deren einziger Zweck es ist, die Interessen der Bank zu wahren. Was ist eine Überbrückungsversicherung, wie viel kostet sie und verlangen weitere Banken den Abschluss einer solchen Police?
Hypothekarkredit – eine Zusage für einen hohen Betrag
Wie aus den jüngsten Berichten des Kreditinformationsbüros hervorgeht, liegt der durchschnittliche Wert einer Hypothek in Polen bereits über 300.000 PLN. Im Jahr 2021 lag der Median sogar bei 330 Tausend, was einen Anstieg des Wertes eines Muster-Wohnungsbaudarlehens um 10 Prozent im Vergleich zum Vorjahr bedeutet. Darüber hinaus zeichnen sich Wohnungsbaudarlehen in der Regel durch eine lange Rückzahlungsfrist aus, die oft bis zu 30 Jahre beträgt. Das ist wirklich viel, wenn man die möglichen Hindernisse bedenkt, die der Rückzahlung des Kredits im Wege stehen können.
Von zufälligen Ereignissen und Unfällen bis hin zu Entlassung, Scheidung, Änderung der Lebenspläne usw. Es ist daher nicht verwunderlich, dass die Banken alles tun, um ihre Interessen zu wahren und das Kreditrisiko zu minimieren. Sie prüfen sorgfältig die Kreditwürdigkeit und die Kredithistorie des Antragstellers, bevor sie eine Finanzierung gewähren, und erwarten zusätzliche Sicherheiten.
Arten von Sicherheiten für ein Hypothekendarlehen
Die grundlegende Sicherheit für ein Wohnungsbaudarlehen ist die so genannte Hypothek, d. h. ein zugunsten der Bank bestelltes beschränktes dingliches Recht. Bei Darlehen, die für den Kauf einer Wohnung, eines Hauses oder eines Grundstücks gewährt werden, ist es die finanzierte Immobilie, die in das Grundbuch und das Hypothekenregister eingetragen wird, worauf wir gleich noch näher eingehen werden.
Wenn der Kreditnehmer die Kreditraten nicht mehr zahlt, kann die Bank die Immobilie problemlos zwangsvollstrecken, verkaufen und ihr Geld zurückerhalten. Wichtig ist, dass der Hypothekenschuldner Vorrang vor anderen Gläubigern hat, d. h. selbst wenn er sich bei mehreren Instituten stark verschuldet hat, wird die Immobilie zuerst zur Rückzahlung an die Bank verwendet, die das Wohnungsbaudarlehen gewährt hat.
Neben der Hypothek selbst erwarten die Banken jedoch auch den Abschluss bestimmter Policen, die ebenfalls der Wahrung ihrer Interessen dienen. Zu den bekanntesten gehören:
- die Lebensversicherung des Kreditnehmers
- Sachversicherung
- Arbeitslosenversicherung
- Versicherung gegen geringe Eigenbeteiligung
- Überbrückungsversicherung
Es ist erwähnenswert, dass einige dieser Versicherungen, wie z. B. die Lebensversicherung oder die Versicherung gegen Arbeitsplatzverlust oder Arbeitsunfähigkeit, in der Regel nicht erforderlich sind, aber die Kosten des Kredits (Provision oder Marge) erheblich senken können. Andere, wie z. B. eine Versicherung mit geringem Beitrag oder eine Überbrückungsversicherung, sind Policen, die man leider abschließen muss.
Bei der Versicherung mit geringem Eigenanteil gilt dies jedoch nur für Kreditnehmer, die nicht über 20 % des Immobilienwerts verfügen, wie von der Finanzaufsichtsbehörde gefordert. Die Überbrückungsversicherung hingegen muss von allen Kreditnehmern bezahlt werden, und ihre Höhe hängt davon ab, wie lange die Bank auf die Errichtung der Hypothek warten muss.
Was ist eine Überbrückungsversicherung und woraus besteht sie?
Wie bereits erwähnt, dient die Überbrückungsversicherung ausschließlich dem Schutz der Interessen des Finanzinstituts. Und so wie andere Policen sowohl die Bank als auch den Kreditnehmer schützen, ist die Überbrückungsversicherung eine ganz besondere Versicherung, die nicht nur teuer ist, sondern auf die auch nicht verzichtet werden kann.
Die Überbrückungsversicherung deckt jedoch nur einen bestimmten Zeitraum ab, genauer gesagt die Zeit zwischen der Auszahlung des Darlehens und der Eintragung der Hypothek in das Grundbuch durch das Gericht. Es sei darauf hingewiesen, dass dieser Zeitraum in letzter Zeit bis zu mehreren Monaten betragen kann, was insbesondere in Großstädten, in denen die Nachfrage nach Immobilien am größten ist, akut ist.
Während dieser Zeit – des Wartens auf die Eintragung in das Grundbuch und das Hypothekenregister – hat die Bank keine Rechte an der betreffenden Immobilie, so dass sie praktisch „schutzlos“ ist, wenn der Kreditnehmer während dieser Zeit stirbt oder Konkurs anmeldet, und es viele Gläubiger gibt. Das Institut wäre erheblichen Verlusten ausgesetzt, und genau um diese zu vermeiden, wurde die Überbrückungsversicherung geschaffen.
Wie viel kostet die Überbrückungsversicherung?
Der Preis der Überbrückungsversicherung hängt in erster Linie von der Höhe des gewährten Kredits sowie von der Wartezeit bis zur Eintragung ins Grundbuch ab. Wie das Justizministerium kürzlich errechnet hat, beträgt die monatliche Prämie für die Überbrückungsversicherung im Durchschnitt bereits 370 PLN. Dabei ist jedoch zu bedenken, dass dies nur der Medianwert auf der Grundlage von Musterhypotheken ist.
Die meisten Finanzinstitute in Polen verlangen für die Überbrückungsversicherung zwischen 0,2 und sogar 0,7 des Wertes des gewährten Darlehens. Dabei ist jedoch zu bedenken, dass diese Versicherung nur bis zum Zeitpunkt der Aufnahme der Hypothek gezahlt wird. Nach diesem Datum hat die Bank kein Recht, Gebühren zu erheben, und wenn eine Überzahlung erfolgt ist, muss sie diese zurückzahlen.
